8 estrategias inteligentes para estirar su ingreso de seguridad social, de acuerdo con un planificador financiero

El planificador financiero Kevin Coffey de Complete Spectrum Financial Services en Westminster, Colorado, ofrece algunas estrategias para ayudar a su pago mensual del Seguro Social a satisfacer sus necesidades en los próximos años.

Espera tanto tiempo como puedas para recoger

Mientras que la mayoría de la gente puede comenzar a recibir su beneficio mensual del Seguro Social a los 62 años, a menudo es más inteligente esperar, el planificador financiero Kevin Coffey aconseja. ¿Por qué? “Si esperas hasta los 70, tu pago mensual del Seguro Social crece al 8 por ciento al año”, dice. “Cuanto más tiempo pueda retrasarlo, mejor, si está en buen estado de salud y no necesita el dinero”. Para cubrir los gastos diarios, toque otros fondos de jubilación como su 401 (k), fondo de pensiones, anualidades o cuentas IRA, o continúe trabajando y contribuyendo al ahorro mientras pueda. Esta es una estrategia fácil para construir un huevo de 40.000 dólares.

Use herramientas gratuitas de Seguro Social para planear

Primero, asegúrese de tener un buen consejo: use esta lista de verificación cuando elija un planificador financiero. A continuación, dé a la Administración del Seguro Social la calculadora de beneficios de jubilación fácil de usar un tiro: Utiliza su ingreso anual actual y ganancias pasadas para estimar cuál será su cheque mensual. Todo el mundo también debe crear una cuenta en línea “Mi Seguro Social” para acceder a su estado anual, o solicitar uno por correo para verificar que los ingresos reportados de cada año son correctos. El Seguro Social no es un programa de talla única, dice Coffey: “El momento de sus beneficios, y los archivos de su cónyuge en primer lugar, puede hacer una diferencia de miles de dólares”. Los planificadores financieros y las empresas de inversión pueden ofrecer calculadoras más detalladas que tienen en cuenta todos sus activos de jubilación, y la lista de todas las opciones posibles, para ayudarle a decidir.

Invertir los ingresos del Seguro Social de un cónyuge

Si ambos cónyuges trabajaron, ambos tienen derecho a cobrar el Seguro Social al jubilarse. “Tenga en cuenta que cuando uno de ustedes muere, el menor de los pagos de la Seguridad Social desaparecerá”, dice Coffey. Que la disminución repentina en el ingreso mensual después de perder a su cónyuge o pareja puede ser devastador. Si puede presupuestar para vivir en un cheque del Seguro Social e invertir el otro en un fondo del mercado monetario o una póliza de seguro de vida garantizada de nivel-prima, puede compensar el pago mensual faltante. Las pólizas de seguro de vida a término garantizan que el pago de su prima no aumentará por un período determinado de tiempo (de 10 a 30 años o hasta que alcance una edad específica) y pague un beneficio por muerte libre de impuestos. Es una forma segura y asequible de proporcionar una suma a tanto al cónyuge o pareja sobreviviente, dice Coffey. Aquí hay algunas otras cosas que un planificador financiero quiere que usted sepa sobre el ahorro y la inversión.

Pagar el principal de su hipoteca

Si tiene una deuda hipotecaria a medida que se acerca la jubilación, los pagos adicionales de capital pueden ser la medida más inteligente para reducir los años de su término hipotecario y ahorrar miles de intereses. En lugar de la primavera para una refinanciación, que lleva los costos de cierre y los honorarios, envíe algunos dólares extra con cada pago mensual, que su administrador de préstamos se aplicará automáticamente al principal. O deje de lado parte de cualquier ganancia inesperada -como un cheque extra o un reembolso del impuesto sobre la renta- por un pago de capital en su préstamo hipotecario. Sólo asegúrese de que su préstamo no lleve una multa por pago adelantado. Pensando en vender su casa en su lugar? Esto es lo que necesita saber antes de poner su casa en el mercado.

Elija el suplemento de Medicare que sea mejor para usted

Todo el mundo es elegible para Medicare cuando cumple 65 años. La cobertura complementaria, a veces llamada “seguro de Medigap”, puede ayudar con copagos, deducibles y otros gastos no cubiertos por Original Medicare. Los programas de Medicare Advantage son planes en los que una aseguradora privada cubre todos sus beneficios de la Parte A y la Parte B de Medicare y generalmente los medicamentos recetados. Sus circunstancias personales de salud le ayudarán a decidir qué política es mejor para usted. Si usted está sano, una póliza de seguro de salud menos completa puede mantener su prima mensual baja, pero si usted tiene una condición crónica, tomar medicamentos costosos o esperar cirugía, pagar una prima más alta por una mejor cobertura le ahorrará miles. Las redes de salud como HMO y PPO pueden costar menos, pero visite el sitio web del plan antes de registrarse, para ver su lista de medicamentos y proveedores aprobados. Medicare.gov tiene los detalles sobre cómo elegir los programas de Medigap o Medicare Advantage.

Muévase a un área menos costosa

Pagar por un movimiento antes de la jubilación puede pagar a largo plazo. Si su casa actual está en una costosa ciudad costera -Boston, San Francisco, Washington, DC, Los Ángeles- usted puede poner su capital a trabajar para usted y estirar sus cheques de Seguro Social y otros fondos de jubilación por elegir vivir en un menos costoso región. Reduzca aún más sus gastos estableciéndose en un estado en el que no pague ningún impuesto sobre la renta personal: Alaska, Florida, Nevada, Dakota del Sur, Texas, Washington o Wyoming. Echa un vistazo a los mejores lugares en América para retirarse.

Proveer para los nietos o caridades favoritas

Si usted ha planeado lo suficientemente bien para satisfacer sus necesidades financieras en la jubilación, ponga su dinero para trabajar para las personas o causas que usted ama. Una vez que cumpla 70 1/2, el IRS le hace tomar Distribuciones Mínimas Requeridas (RMDs) de su IRA, 401 (k) u otro plan de contribución definida. ¿Por qué? Para que puedan recaudar los impuestos que se aplazaron cuando usted pagó en los planes y hay una multa grande en la parte superior de los impuestos debido si no cumplen. Evite la bala de impuestos abriendo un plan de ahorros universitarios 529 para un nieto, o donando el monto de RMD a su grupo local de rescate de animales, sinfonía o cualquier organización sin fines de lucro exenta de impuestos que sea importante para usted.

Reducir la grasa de su presupuesto

Ahora es el momento de echar un buen vistazo a todos sus gastos, especialmente los que han estado pasando en el piloto automático. Obtenga cotizaciones actualizadas en su seguro de automóvil o vivienda; lo que antes era un buen negocio de seguros ahora puede costar demasiado. Tal vez ya no necesitas dos coches. ¿Es hora de vender su segunda casa-o vender su residencia principal y reducir su tamaño en su segunda casa? ¿Realmente observas todos esos canales por cable? Establecer un servicio de streaming de bajo costo como Netflix o Amazon Prime, o mejor aún, pedir prestados DVDs de su biblioteca pública. Revise los estados de cuenta de su tarjeta de crédito para obtener pagos automáticos en las membresías de club que no utilice, las suscripciones que ya no lea o las donaciones a organizaciones que pueden llevarse bien sin usted. Mientras estás en ello, cancelar las tarjetas que cobran una cuota anual. (Aquí hay cuatro tarjetas de crédito realmente malas.)

 

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